传统观点认为，商业银行吸纳储蓄者的存款货币并将其借与贷款者，存贷款的利差为商业银行的主要利润来源。在此视角下，商业银行的“拉存款”现象似乎很容易解释：商业银行只有吸收存款才能放贷！
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然而，这一观点却与事实不符。现实中，商业银行通过发放贷款创造存款货币，即“贷款创造存款”，而非经济学教科书中所表述的存款创造贷款。简单来讲，商业银行并不借出存款货币，商业银行创造存款货币。当银行同意向贷款者A发放100万贷款时，该银行同时在A的账户中创造了100万崭新的存款货币。