银行借款审批未通过，核心原因集中在申请人资质不达标、材料问题、贷款用途不合规三大类，具体可分为以下几类：

1. 信用记录不符合要求

这是常见的拒贷原因之一，银行会通过央行征信报告评估申请人的信用风险。

存在逾期记录：近两年内有 “连三累六” 逾期（连续 3 个月或累计 6 次逾期），或当前仍有未结清的逾期欠款、呆账、代偿记录。

征信查询过于频繁：半年内硬查询（贷款申请、信用卡审批）次数超过 6 次，会被银行判定为 “资金紧张”，增加拒贷概率。

存在不良信用关联：为他人做担保时，被担保人出现逾期，担保人征信也会受影响；或存在法院判决、失信被执行人记录。

2. 还款能力不足

银行会通过收入、负债、资产等维度，判断申请人是否有稳定偿还贷款的能力。

收入不达标：月收入未达到 “月供 2 倍” 的要求，或收入来源不稳定（如自由职业者未提供足够的流水证明）。

负债过高：当前总负债（信用卡已用额度、其他贷款月供）占月收入比例超过 50%-70%，银行会认为还款压力过大。

缺乏资产支撑：无房产、车辆、存款等可证明还款能力的资产，尤其是申请大额贷款（如房贷、经营贷）时，更容易因 “抗风险能力弱” 被拒。

3. 申请材料存在问题

材料是银行核实信息的核心依据，材料不规范或不真实会直接导致审批失败。

材料不齐全：未按要求提供身份证、流水、收入证明、用途证明等关键材料，或遗漏重要信息（如婚姻状况未如实说明）。

材料真实性存疑：流水存在 “快进快出”（大额资金短期转入转出）、收入证明与实际流水不匹配，或用途证明（如装修合同、购车合同）虚假，会被判定为 “信息造假”。

材料格式不规范：如收入证明未加盖单位公章、流水不是银行盖章的有效版本，无法作为有效证明材料。

4. 贷款用途不合规

银行对贷款用途有严格限制，严禁用于 “高风险领域” 或 “禁止用途”。

用途不符合产品要求：如将消费贷用于购房首付、经营贷用于股票投资，违反银行对贷款用途的约定。

用途无法提供证明：申请贷款时未提交合规的用途证明（如装修需提供装修合同、教育贷需提供学费单据），银行无法确认用途合法性，会直接拒贷。

5. 其他特定原因

部分情况与申请人资质无关，但会影响审批结果。

贷款类型与资质不匹配：如刚毕业的学生申请高额信用贷（缺乏收入支撑）、无经营记录的个人申请经营贷，不符合产品的核心受众要求。

银行政策调整：特定时期银行收紧某类贷款（如房贷额度紧张时优先拒贷 “高负债客户”），或提高审核标准，导致原本符合条件的申请被拒。