选择正规贷款机构的核心是核查资质、确认合规性，避免陷入高风险借贷陷阱，具体可按以下 4 个步骤操作：

1. 优先选择持牌金融机构

正规贷款机构必须持有国家颁发的金融牌照，这是合法经营的前提。

传统金融机构：包括银行（如国有银行、股份制银行、城商行）、正规消费金融公司（如招联消费金融、马上消费金融等）。这些机构受银保监会严格监管，利率、流程、催收均符合法律规定。

识别牌照真伪：若选择非银行机构，可通过 “国家企业信用信息公示系统” 查询其经营范围，确认是否包含 “贷款业务” 或 “消费金融业务”；也可登录银保监会官网，在 “金融许可证信息查询” 栏目中核实其牌照资质。

2. 核查利率与费用，拒绝超高成本借贷

正规机构的利率和费用透明且合规，不会存在隐性收费。

确认利率上限：根据法律规定，民间借贷利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的 4 倍（2024 年多在 14%-15% 左右）。若机构宣称的年化利率超过此标准，或收取 “砍头息”（放款前扣利息）、高额服务费，需直接拒绝。

要求书面明细：在借款前，要求机构提供书面的费用明细，明确列出利息、手续费、违约金等所有成本，避免口头承诺，留存凭证以备后续核对。

3. 警惕 “低门槛、快放款” 的异常宣传

正规贷款机构不会无底线降低申请门槛，过度宽松的条件往往是陷阱信号。

拒绝 “无审核、秒放款”：正规机构会审核借款人的信用记录、收入状况、还款能力，至少需要 1-3 个工作日完成审核，不存在 “仅凭身份证就能放款” 的情况。

不泄露敏感信息：正规机构不会要求借款人预先缴纳 “保证金”“手续费”，也不会索要银行卡密码、短信验证码等敏感信息。若遇到此类要求，直接判定为非正规机构。

4. 仔细阅读合同，确认条款合规

借款合同是保障自身权益的关键，需重点关注以下内容：

明确核心条款：确认合同中是否清晰标注贷款金额、利率、还款方式、还款日、逾期责任等信息，避免模糊表述（如 “利息以实际情况为准”）。

拒绝不平等条款：若合同中存在 “强制捆绑保险”“逾期违约金远超法定标准”“禁止提前还款” 等不合理条款，不要签署，并可向监管部门投诉。